מהו מדד המחירים לצרכן וכיצד הוא משפיע על המשכנתא ?
תוכן עניינים
- מבוא
- מה הוא מדד המחירים לצרכן וכיצד הוא משפיע על המשכנתא ?
- היכן מפורסם מדד המחירים לצרכן ומתי?
- אלו מוצרים נכללים במדד המחירים לצרכן ?
- כיצד משפיע המדד על המשכנתא?
- ממה צריך להיזהר?
- אז איך נדע כמה לשלב ומתי כדאי לשלב מסלולים צמודים?
- סיכום
מבוא
כאשר ניגשים לקחת משכנתא , חשוב להבין את השפעתם של המסלולים השונים על ההחזר החודשי.
הפעם נרחיב ונדבר על מסלולים צמודים למדד.
במדינת ישראל קיימים מספר מסלולים צמודי מדד אשר משפיעים ישירות. על גובה התשלומים החודשיים והיתרה לסילוק של המשכנתא .
במאמר שלפנכם נסביר על מהו מדד המחירים לצרכן . כיצד הוא מחושב ואיך הוא משפיע על החזרי המשכנתא החודשיים שלכם ולמה אתם יכולים להגיע למצב שהיתרה לסילוק לא פוחתת
מה הוא מדד המחירים לצרכן וכיצד הוא משפיע על המשכנתא ?
מדד המחירים לצרכן הינו כלי למדידת שינויים באינפלציה אשר מודד את השינויים במחירים של סל מוצרים קבוע לאורך זמן .
הסל מוצרים בנוי ממוצרי צריכה בסיסים שונים המאפיינים את הצריכה שלנו כגון :
ירקות, פרות, הלבשה והנעלה, חינוך, תרבות ועוד.
ישנם כ-1300 מוצרים שונים הנדגמים על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ברמה חודשית .
עלייה במדד מעידה על התייקרות במחיר של אותו סל מוצרים , מצב הנקרא אינפלציה ,
מצב שבו ערך הכסף יורד ועם אותו סכום ניתן לקנות פחות.
המצב ההפוך נקרא דיפלציה , מצב בו המחירים יורדים באופן עיקבי לאורך זמן וערך הכסף עולה .
עם אותו סכום כסף ניתן לקנות יותר.
לא לכל המוצרים יש את אותו המשקל, כל מוצר משפיע בצורה שונה על המדד ומידי כמה
שנים בוחנים מחדש את סל המוצרים ואת המשקל של כל מוצר.
היכן מפורסם מדד המחירים לצרכן ומתי?
פרסום המדד נעשה על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה כל 15 לחודש בשעה 18:30
בהתבסס על נתונים שאספה בחודש שקדם לו .
(אם ה-15 לחודש אינו יום עסקים , הפרסום יהיה יום קודם)
בערבי שבת וחג המדד מפורסם בשעה 14:00
אלו מוצרים נכללים במדד המחירים לצרכן ?
המדד כולל למעלה מ-1300 מוצרים , המחולקים לקבוצות.
לכל קבוצה יש משקל אחר כאשר המטרה לשקף בצורה הכי מדויקת את השינוי שחל ביוקר המחיה .
הקבוצות העיקריות הן: מזון, ירקות ופירות, דיור, אחזקת דירה, ריהוט וציוד לבית,
הלבשה והנעלה, בריאות, חינוך- תרבות ובידור , תחבורה ותקשורת ושונות.
כיצד המדד משפיע על המשכנתא?
מלבד העובדה כי המדד משמש ככלי מעקב אחר האינפלציה,
הוא משמש גם כבסיס להצמדות רבות כגון : חוזי שכירות , מזונות , חוזים בשוק ההון ,
תשלומי משכנתא , הלוואות רכב ועוד.
כאשר הבנק מציע להצמיד חלק מהמשכנתא למדד , התמחור של הריבית זול יותר .
הבנק רואה יתרון בהצמדת ההלוואה למדד כיוון שלאורך זמן המדד מגלם עלייה ,
נתון זה מאפשר לבנק לשמור על הערך הריאלי של הכסף של סכום ההלוואה שנתן לכם ומאחר
וסיכון הבנק יורד התמחור זול יותר..
ממה צריך להיזהר?
בכל חודש מתעדכן המדד ובאופן מיידי מתעדכנת גם יתרת הקרן שטרם שולמה במסלול צמוד המדד, בשיעור עליית המדד .
למשל; אם יתרת הקרן במסלול צמוד מדד עומדת על 100,000 והמדד עלה ב-0.1 ,
יתרת הקרן תגדל ותעמוד על 100,100 .
וזו היתרה לסילוק החדשה שלכם וכך בכל חודש היתרה לסילוק גדלה / קטנה בהתאם לשיניים במדד
רוב האנשים לא שמים לב לזה , כי אינם בודקים ברמה חודשית את המשכנתא שלהם ואז
אחרי כמה שנים יכולים לגלות כי לא רק שהקרן לא ירדה אלא , היתרה יכולה להיות יותר
גבוהה מהקרן .
גם ההחזר החודשי עולה כאשר ישנה עליה במדד אך העלייה היא מינורית בתחילת חיי
ההלוואה ועיקר ההשפעה היא על הקרן .
יחד עם זאת יש למסלולים צמדים יתרונות כגון : ריביות נמוכות ,גובה קנסות וגמישות
במחזורים.
אז איך נדע כמה לשלב ומתי כדאי לשלב מסלולים צמודים?
הכלל המנחה הוא לדעת לאזן.
ואחוז ההצמדה חייב להיות מותאם לצורך ולאופי של כל לקוח בצורה מקצועית ומדוייקת.
כדאי להתוועץ ולבצע תהליך זה עם יעצת משכנתאות שמבינה את הצרכים והמאפיינים שלכם לעומק
ותתאים את התמהיל הנכון עבורכם עם חיסכון מירבי.
זכרו : יועצת משכנתאות מנוסה תדע להתאים את המסלולים כמו כפפה ליד עבורכם ומייצגת את רק את האינטרס שלכם !
סיכום
הבנת המדד והשפעתו על ההחזרים ויתרת הקרן שלכם היא קריטית לתכנון פיננסי נכון בעת נטילת משכנתא.
ריבית קבועה לא צמודה, ריבית קבועה צמודה, ריבית משתנה צמודה וריבית משתנה לא צמודה – כל אחד מהם משפיע בצורה שונה על גובה ההחזרים. הבחירה הנכונה בין סוגי המסלולים בהתאם לצרכים האישיים ולמצב השוק יכולה להביא לחיסכון משמעותי ולהפחתת הסיכון הכלכלי.
אילנית כרבי אדריכלית משכנתאות ופיננסיים
